무조건 환급되는 보험? 함정 3개 제대로 밝혀드립니다
서론: "무조건 환급"이라는 달콤한 유혹, 과연 진실일까요?
수많은 보험 광고 속 "원금 보장", "환급 보장" 문구의 실체
"납입한 보험료, 만기 시에는 무조건 돌려드립니다!", "원금 보장은 기본, 여기에 수익까지!" 이런 광고 문구들, 여러분도 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다. 특히 길을 가다가, TV를 보다가, 심지어 온라인 배너 광고에서도 **'환급형 보험'**이라는 이름으로 우리의 시선을 사로잡죠. 마치 보험이 위험 대비는 물론, 탁월한 재테크 수단인 것처럼 느껴지게 만듭니다.
하지만 막상 가입하고 나면, 예상과는 다른 현실에 당황하는 분들이 많습니다. 내가 생각했던 '환급'의 의미와 실제 보험 상품이 약속하는 '환급' 사이에는 미묘하면서도 큰 차이가 존재하거든요. 이 달콤한 유혹의 이면에 숨겨진 진짜 모습은 무엇일까요?
보험은 저축이 아닌데, 왜 환급을 이야기할까요?
원래 보험의 본질은 갑작스러운 사고나 질병 같은 '예측 불가능한 위험'에 대비하는 것입니다. 마치 우산을 미리 준비하는 것처럼요. 그런데 어느 순간부터 보험 상품에 '환급'이라는 저축의 개념이 결합되면서 소비자들은 혼란을 겪기 시작했습니다. 보험을 '돈을 불리는 수단'으로 착각하게 만드는 광고들이 넘쳐나기 시작한 것이죠.
하지만 엄밀히 말해 보험은 은행 예금이나 주식, 펀드와 같은 저축이나 투자 상품과는 다릅니다. 위험을 분산하고 보장하는 것이 최우선 목표이기 때문이죠. 그렇다면 이 '환급'이라는 요소는 왜 붙게 되었고, 우리에게 어떤 영향을 미칠까요?
이 글에서 밝힐 3가지 핵심 함정과 현명한 보험 선택 가이드
이번 글에서는 많은 분들이 궁금해하시는 환급형 보험의 실체를 파헤쳐보고자 합니다. 특히 '환급'이라는 단어 뒤에 숨겨진 세 가지 핵심 함정을 명확히 밝혀드릴게요. 첫째, 눈에 보이지 않는 사업비의 그림자가 환급금에 미치는 영향. 둘째, 시간과 인플레이션이 미래 환급금의 가치를 어떻게 갉아먹는지. 셋째, 중도 해지가 가져오는 예상치 못한 손실에 대해 자세히 알아보겠습니다. 마지막으로, 이 함정들을 피해 현명하게 보험을 선택하고, 진정한 **'위험 대비'**라는 보험 본연의 가치에 집중할 수 있는 실질적인 가이드라인까지 제시해 드릴 예정이니, 끝까지 함께 해주시길 바랍니다.
본론 1: 첫 번째 함정: '환급'은 곧 '수익'이 아니다? 사업비의 그림자
초기 사업비 공제로 인한 낮은 환급률의 진실
"낸 돈 그대로 돌려받는다고요? 그럼 이자는요?" 많은 분들이 환급형 보험에 가입할 때 이런 기대를 하시곤 합니다. 하지만 실제로 보험료를 납입하기 시작하면, 초반에는 납입 원금보다 훨씬 적은 금액을 환급받을 수 있다는 사실에 놀라게 되죠. 그 이유는 바로 보험료에 포함된 '사업비' 때문입니다. 사업비는 보험 회사가 보험 상품을 판매하고 관리하며 유지하는 데 필요한 모든 비용을 말합니다. 여기에는 보험 설계사의 수당, 회사 운영비, 마케팅 비용 등이 모두 포함됩니다.
우리가 매달 납입하는 보험료는 크게 두 부분으로 나뉘는데, 하나는 실제 보장을 위한 '위험 보험료'이고, 다른 하나는 바로 이 '사업비'입니다. 특히 보험 가입 초기에는 이 사업비가 전체 보험료에서 차지하는 비중이 상당히 높습니다. 즉, 내가 낸 돈이 고스란히 보장과 적립금으로 쌓이는 것이 아니라, 일정 부분이 회사 운영 비용으로 먼저 차감된다는 의미죠.
이러한 사업비 구조 때문에 가입 초기에는 해지 환급률이 현저히 낮게 나타납니다. 심지어 몇 년간 보험료를 납입해도 해지 환급금이 원금에 미치지 못하는 경우가 허다합니다. '환급'이라는 말만 듣고 저축처럼 생각했다가는 예상치 못한 손실을 보게 될 수 있다는 점을 명심해야 합니다.
원금 도달까지 생각보다 긴 시간과 인내의 필요성
사업비가 초기 보험료에서 많이 차감되기 때문에, 내가 낸 보험료가 **'원금'**에 도달하기까지는 생각보다 오랜 시간이 걸립니다. 짧게는 5년에서 길게는 10년 이상 꾸준히 보험료를 납입해야 겨우 원금을 회복하는 수준에 이르는 경우가 많습니다.
이 기간 동안에는 만약 불가피하게 보험을 해지하게 되면, 내가 낸 돈보다 훨씬 적은 해지 환급금을 받게 되어 사실상 손실을 입게 됩니다. '환급'이라는 단어가 주는 안정감과는 달리, 초기에는 상당한 리스크를 안고 가는 셈이죠. 따라서 환급형 보험은 단기적인 목적으로 접근해서는 절대 안 되며, 장기적인 관점에서 꾸준히 유지할 수 있는 인내와 자금 계획이 필수적입니다.
보험 설계사의 '환급' 강조 뒤에 숨겨진 이야기
보험 설계사들은 상품을 판매할 때 종종 '환급' 기능을 강하게 어필하곤 합니다. "나중에 낸 돈 다 돌려받으시니까 손해 볼 것 없어요!" 혹은 "나중에 이 돈으로 노후 자금 마련하세요!"와 같은 멘트들이 대표적이죠. 물론 이는 틀린 말은 아니지만, 그 이면에 숨겨진 사업비 공제나 긴 원금 회복 기간에 대한 자세한 설명은 생략되는 경우가 많습니다.
설계사 입장에서는 환급형 보험이 순수 보장형 보험보다 보험료가 비싸기 때문에 수당이 더 많을 수 있습니다. 또한, 고객에게 '돈을 돌려받는다'는 심리적 안정감을 주어 가입을 유도하기 쉽다는 장점도 있죠. 하지만 고객 입장에서는 이러한 설명의 부재가 결국 나중에 큰 실망과 손실로 이어질 수 있습니다. 보험 가입 시에는 설계사의 '환급' 강조보다는 실질적인 보장 내용과 사업비 구조에 대한 설명을 꼼꼼히 요구하고 확인하는 현명함이 필요합니다.
<표 1: 사업비 공제에 따른 초기 해지 환급률 예시>
(실제 상품 및 회사에 따라 수치 변동이 크므로, 이해를 돕기 위한 가상 예시입니다.)
| 납입 기간 (연) | 납입 보험료 총액 (만원) | 예상 해지 환급금 (만원) | 예상 해지 환급률 (%) |
|---|---|---|---|
| 1 | 120 | 10 ~ 30 | 8.3 ~ 25 |
| 3 | 360 | 100 ~ 180 | 27.8 ~ 50 |
| 5 | 600 | 300 ~ 450 | 50 ~ 75 |
| 10 | 1200 | 900 ~ 1100 | 75 ~ 91.7 |
| 20 | 2400 | 2400 ~ 2600 | 100 ~ 108.3 |
*위 표에서 볼 수 있듯이, 초반에는 납입한 보험료에 비해 해지 환급금이 현저히 적은 것을 확인할 수 있습니다. 원금을 회복하기까지 상당한 시간이 필요하며, 이는 사업비 공제와 직접적인 관련이 있습니다.*
본론 2: 두 번째 함정: '환급금'의 가치를 갉아먹는 시간과 인플레이션
미래의 환급금, 현재 가치로 따져보면 실망스러운 이유
"20년 뒤에 낸 보험료를 전부 돌려받는다고요? 그럼 너무 좋죠!" 많은 분들이 환급형 보험의 만기 환급금을 현재 가치로 생각하며 기대를 부풀리곤 합니다. 하지만 우리는 한 가지 중요한 사실을 간과하고 있습니다. 바로 **'인플레이션(Inflation)'**입니다. 인플레이션은 시간이 흐를수록 돈의 가치가 하락하고, 물가는 지속적으로 상승하는 경제 현상을 의미합니다. 쉽게 말해, 지금의 100만원과 20년 뒤의 100만원은 구매력이 전혀 다르다는 뜻이죠.
오늘날 1만원으로 살 수 있는 물건이 20년 뒤에는 2만원, 혹은 그 이상이 될 수도 있습니다. 그렇다면 20년 뒤에 내가 돌려받을 환급금이 설령 납입 원금보다 약간 더 많은 금액이라 하더라도, 그 돈으로 현재와 같은 구매력을 누릴 수 있을까요? 안타깝게도 대부분의 경우, 그렇지 못합니다. 미래의 환급금은 명목상 금액은 동일하거나 조금 많을지언정, 실질적인 가치는 현재보다 훨씬 낮아지게 되는 것입니다. 결국, '환급'이라는 달콤한 약속이 사실은 '시간'이라는 그림자에 가려진 착시 현상일 수 있다는 점을 인지해야 합니다.
다른 투자 상품과의 기회비용 비교: 묶인 돈의 진정한 가치
환급형 보험에 납입하는 보험료는 상당한 금액이며, 이는 대부분 장기간 묶이게 됩니다. 이때 우리는 **'기회비용(Opportunity Cost)'**이라는 중요한 개념을 생각해야 합니다. 기회비용이란 어떤 선택을 함으로써 포기하게 되는 다른 선택의 가치를 의미합니다. 만약 우리가 환급형 보험에 투자한 금액을 다른 곳에 투자했다면 어땠을까요?
예를 들어, 매달 환급형 보험에 10만원씩 납입하는 대신, 순수 보장형 보험으로 저렴하게 보장만 받고 나머지 금액을 적립식 펀드나 다른 투자 상품에 꾸준히 투자했다면 어떨까요? 물론 투자에는 위험이 따르지만, 장기적으로 보았을 때 인플레이션을 상회하는 수익률을 기대할 수도 있습니다. 환급형 보험의 환급금은 대부분 시중 금리 수준을 따라가거나 그보다 낮은 경우가 많아, 인플레이션 헤지(물가 상승에 대한 방어)조차 어려운 것이 현실입니다. 즉, 환급형 보험에 묶인 돈은 다른 곳에서 더 높은 수익을 창출할 수 있는 기회를 포기하는 대가가 될 수 있다는 점을 반드시 고려해야 합니다.
장기간 묶이는 자금의 유동성 문제와 긴급 자금 활용의 어려움
환급형 보험은 그 특성상 최소 10년, 20년 이상 장기간 유지해야 제 가치를 발휘합니다. 하지만 인생은 예측 불가능한 일들의 연속이죠. 갑작스럽게 목돈이 필요해지는 경우가 생길 수도 있습니다. 자녀 교육비, 주택 구입 자금, 의료비, 사업 자금 등 예상치 못한 지출이 발생했을 때, 환급형 보험에 묶여 있는 돈은 제 역할을 하기 어렵습니다.
만약 급하게 돈이 필요해서 보험을 중도 해지하게 되면, 앞서 말씀드린 사업비 공제 때문에 납입 원금보다 훨씬 적은 해지 환급금을 받게 되어 큰 손실을 보게 됩니다. 또한, 보험 계약 대출이라는 방법도 있지만, 이 역시 이자가 발생하며 원금 상환 부담이 따릅니다. 결국, 환급형 보험은 장기적인 재무 계획에는 도움이 될 수 있지만, 단기적인 유동성 측면에서는 매우 취약하다는 점을 명심하고, 자신의 재무 상황과 비상 자금 계획을 충분히 고려하여 신중하게 결정해야 합니다.
본론 3: 세 번째 함정: 중도 해지는 '손해'의 지름길, 예상치 못한 불이익
납입 원금보다 적은 해지 환급금의 충격과 손실 발생 이유
"10년 동안 꼬박꼬박 낸 보험료인데, 돌려받는 돈이 왜 이렇게 적어요?" 환급형 보험을 중도에 해지했을 때 많은 분들이 마주하는 냉혹한 현실입니다. 총 납입한 보험료는 수백, 수천만 원에 달하지만, 막상 돌려받는 해지 환급금은 원금의 절반에도 못 미치는 경우가 허다합니다. 이는 앞서 설명드린 사업비 공제와 직접적으로 연관되어 있습니다.
보험 회사는 고객이 납입한 보험료에서 보장을 위한 위험 보험료와 운영을 위한 사업비를 먼저 차감합니다. 특히 가입 초기에 이 사업비 비중이 높기 때문에, 단기간에 해지하면 돌려받을 적립금이 거의 없거나 매우 적습니다. 또한, 보험은 가입자가 미래의 위험을 대비하기 위한 계약이므로, 중도에 계약을 파기할 경우 계약 위반에 대한 일종의 위약금 성격으로 손실이 발생할 수밖에 없는 구조입니다. 따라서 환급형 보험은 중도 해지 시 예상치 못한 손실을 경험하게 되는 **'손해의 지름길'**이 될 수 있다는 점을 명확히 이해해야 합니다.
장기 유지를 강제하는 계약 구조의 이해
환급형 보험은 본질적으로 장기 유지를 전제로 설계된 상품입니다. 보험 회사는 장기 계약을 통해 안정적인 수익을 창출하고, 고객에게는 만기 시 환급금이라는 당근을 제시하며 장기 유인을 유도합니다. 이러한 계약 구조는 중도 해지 시의 손실을 통해 더욱 강화됩니다. 고객은 이미 납입한 보험료가 아까워서라도 쉽게 해지하지 못하고, '울며 겨자 먹기' 식으로 계약을 이어가는 경우가 많습니다.
하지만 인생은 계획대로 흘러가지 않는 법입니다. 예상치 못한 재정적 어려움이나 더 나은 상품의 등장으로 보험을 변경하고 싶을 때, 장기 유지라는 제약은 큰 부담으로 다가옵니다. 특히 불필요한 보장을 고액의 보험료로 유지하고 있다면, 이는 장기적으로 재정적 부담을 가중시키는 원인이 될 수 있습니다. 따라서 환급형 보험 가입 전에 본인의 재정 상황과 미래 계획을 신중하게 검토하여, 과연 내가 이 보험을 장기간 유지할 수 있을지 현실적으로 판단해야 합니다.
긴급 자금 필요 시 보험 해지 외 대안은 없는가?
갑작스럽게 긴급 자금이 필요할 때, 보험 가입자들은 종종 환급형 보험의 해지를 고려하게 됩니다. 하지만 해지 시 발생하는 막대한 손실은 가입자에게 큰 고통으로 다가오죠. 그렇다면 보험 해지 외에 다른 대안은 없을까요? 몇 가지 고려해볼 수 있는 방법이 있습니다. 첫째, 보험 계약 대출입니다. 이는 해지 환급금을 담보로 보험사에서 돈을 빌리는 것으로, 중도 해지보다는 손실이 적습니다. 하지만 이자가 발생하고, 이자를 연체하면 원금에서 차감될 수 있다는 단점이 있습니다.
둘째, 감액 완납 제도나 납입 일시 중지 제도를 활용하는 방법입니다. 감액 완납은 보험료 납입은 중단하되, 보장 금액을 줄여 계약을 유지하는 것이고, 납입 일시 중지는 일정 기간 동안 보험료 납입을 유예하는 제도입니다. 이러한 제도를 활용하면 당장의 보험료 부담을 줄이면서도 계약을 유지하고, 나중에 재정 상황이 좋아지면 다시 정상화할 수 있는 여지를 마련할 수 있습니다. 무조건적인 해지보다는 이러한 대안들을 먼저 모색해보는 것이 환급형 보험으로 인한 손실을 최소화하는 현명한 방법이 될 것입니다.
본론 4: 현명한 보험 가입을 위한 실질적인 조언
'환급'보다 '보장' 목적에 충실한 보험 선택법
이제 우리는 환급형 보험의 숨겨진 함정들을 충분히 이해하게 되었습니다. 그렇다면 현명하게 보험을 선택하려면 어떻게 해야 할까요? 가장 중요한 첫 번째 원칙은 바로 '환급'보다는 '보장' 목적에 충실해야 한다는 것입니다. 보험의 본질적인 역할은 갑작스러운 위험으로부터 나와 가족을 보호하는 안전망입니다. '돈을 돌려받는다'는 기대감에 사로잡혀 과도하게 비싼 보험료를 내거나 불필요한 특약을 추가하는 것은 바람직하지 않습니다.
필요한 보장이 무엇인지 명확히 파악하고, 그 보장을 최소한의 비용으로 최대한 효율적으로 얻을 수 있는 상품을 찾아야 합니다. 예를 들어, 순수 보장형 보험은 만기 시 환급금이 없지만, 같은 보장이라면 환급형 보험보다 훨씬 저렴한 보험료로 가입할 수 있습니다. 이렇게 아낀 보험료는 차라리 다른 저축이나 투자 상품에 활용하여, 보험은 보장 목적에 집중하고 자산 증식은 다른 수단을 통해 도모하는 **'투 트랙 전략'**이 훨씬 현명합니다.
본인의 재무 상황과 목표에 맞는 상품 분석의 중요성
보험은 단순히 상품 자체만 보고 고를 것이 아니라, 나의 현재 재무 상황과 미래 재무 목표를 종합적으로 고려하여 선택해야 합니다. 월 소득은 얼마인지, 고정 지출은 어느 정도인지, 비상 자금은 충분히 마련되어 있는지 등을 꼼꼼히 따져보고, 내가 감당할 수 있는 수준의 보험료를 설정해야 합니다. 무리하게 높은 보험료를 설정하면 장기 유지가 어려워지고, 결국 중도 해지로 인한 손실을 볼 확률이 높아지기 때문입니다.
또한, 환급형 보험의 경우 '노후 자금' 마련 등의 목표로 가입하는 경우가 많습니다. 이때는 과연 이 보험이 내 노후 목표에 가장 적합한 수단인지, 아니면 다른 연금 상품이나 투자 상품이 더 효과적일지 충분히 비교 분석해야 합니다. 섣불리 가입하기보다는 다양한 금융 상품들을 한눈에 놓고 비교해보는 지혜가 필요합니다.
<표 2: 환급형 보험 vs. 순수 보장형 보험 + 별도 투자 비교>
| 구분 | 환급형 보험 | 순수 보장형 보험 + 별도 투자 |
|---|---|---|
| 목적 | 보장 + 환급/저축 | 보장 (핵심) + 투자/저축 (별도) |
| 월 보험료 (예시) | 15만원 (보장 10만원 + 적립 5만원) | 10만원 (순수 보장) + 5만원 (별도 투자) |
| 주요 장점 | – 만기 시 납입 원금 환급 (혹은 약간의 수익) – 심리적 안정감 |
– 저렴한 보험료로 필요한 보장 – 투자 수익 극대화 가능성 (수익률 높음) – 자금 유동성 확보 용이 |
| 주요 단점 | – 높은 보험료, 낮은 환급률 – 사업비 부담 큼 – 투자 수익 제한적 (인플레이션 방어 어려움) |
– 만기 시 환급금 없음 (소멸성) – 별도 투자 관리가 필요하며, 투자 손실 위험 존재 |
| 중도 해지 시 | 원금 손실 발생 가능 (사업비 차감) | 보험료는 소멸되나, 투자금은 별도 관리 |
| 자금 유동성 | 낮음 (장기 납입 강제) | 높음 (투자금 운용 자유로움) |
| 추천 대상 | – 보장과 동시에 안정적인 자금 회수 희망 – 투자에 대한 지식/시간 부족 |
– 합리적인 보장을 최우선으로 생각하는 사람 – 능동적인 자산 증식을 원하는 사람 – 재무 계획을 유연하게 가져가고 싶은 사람 |
*위 표를 통해 환급형 보험과 순수 보장형 + 별도 투자의 장단점을 명확히 비교해보고, 본인의 재무 목표와 성향에 맞는 선택을 할 수 있기를 바랍니다.*
전문가와 상담 시 반드시 확인해야 할 체크리스트
보험 가입은 복잡하고 어려운 과정이므로, 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다. 하지만 단순히 설계사의 말만 믿기보다는, 다음과 같은 체크리스트를 활용하여 스스로 꼼꼼히 확인하고 질문해야 합니다.
- 사업비 및 수수료 명확히 확인: 총 보험료 중 사업비가 차지하는 비중과 공제 방식, 그리고 초기 사업비 공제율이 어떻게 되는지 정확하게 물어보세요.
- 해지 환급금 예시표 정독: 가입 기간별 해지 환급금 예시표를 받아 최소 5년, 10년, 20년 단위로 해지 환급률이 어떻게 변하는지 반드시 확인해야 합니다. 이때 제시되는 환급금은 '최저 보증 이율'과 '예상 이율'에 따라 달라질 수 있으니, 둘 다 비교해보세요.
- 원금 도달 시점 및 실질 가치 문의: 납입 원금을 회복하는 시점이 언제인지, 그리고 만기 시 환급받는 금액의 미래 가치가 현재 가치로 환산하면 어느 정도 되는지 (인플레이션 감안하여) 질문해 보세요.
- 보장 내용 명확히 파악: '환급'에만 집중하기보다는 어떤 질병, 어떤 사고에 대해 얼마만큼의 보장을 받을 수 있는지, 보장 기간은 언제까지인지 등 핵심 보장 내용을 꼼꼼히 확인하세요. 불필요한 특약은 없는지 점검하는 것도 중요합니다.
- 타 상품과의 비교 요청: 현재 고려 중인 환급형 보험과 동일한 보장 내용의 순수 보장형 보험을 비교해달라고 요청하고, 이 둘의 보험료 차액을 다른 곳에 투자했을 때의 예상 수익률까지 함께 비교해달라고 요구하면 좋습니다.
결론: '무조건 환급'은 환상, 보험 본연의 가치에 집중하세요
'환급형' 보험의 본질은 보장과 장기 유지임을 다시 한번 강조
지금까지 환급형 보험의 달콤한 유혹 뒤에 숨겨진 세 가지 함정, 즉 사업비의 그림자, 시간과 인플레이션의 공격, 그리고 중도 해지의 치명적인 손실에 대해 자세히 살펴보았습니다. '무조건 환급'이라는 광고 문구는 때로는 소비자에게 잘못된 기대를 심어줄 수 있음을 명확히 이해하셨기를 바랍니다. 환급형 보험의 본질은 결국 '위험 대비'라는 보장 기능에 '장기 유지'를 위한 적립금 개념이 더해진 형태입니다. 저축이나 투자 상품처럼 높은 수익을 기대하기는 어렵다는 점을 다시 한번 강조하고 싶습니다.
**보험은 저축이 아닌 ‘위험 대비’라는 명확한 인식의 중요성**
여러분, 보험은 돈을 불리는 재테크 수단이 아닙니다. 은행 예금처럼 안전하게 원금 보장과 이자를 약속하는 상품도 아닙니다. 보험은 우리가 살아가는 동안 언제 닥칠지 모르는 질병, 사고, 사망과 같은 **예측 불가능한 위험으로부터 나 자신과 사랑하는 가족을 보호하기 위한 ‘최후의 안전망’**이라는 인식을 명확히 가지는 것이 중요합니다. 혹시 모를 상황에 대비하여 재정적인 위험을 최소화하고, 안정적인 삶을 이어갈 수 있도록 돕는 것이 보험 본연의 가치입니다. 이러한 가치에 집중하여, 내가 정말 필요한 보장이 무엇인지 고민하고 합리적인 선택을 해야 합니다.
꼼꼼한 비교와 전문가 상담을 통한 합리적인 선택으로 미래를 설계하세요
이제 우리는 환급형 보험에 대한 막연한 환상에서 벗어나, 보다 현실적이고 현명한 시각으로 보험을 바라볼 수 있게 되었습니다. 보험 가입은 장기적인 재정 계획의 중요한 부분이므로, 섣부른 판단보다는 충분한 시간을 가지고 신중하게 접근해야 합니다. 여러 보험사의 상품을 꼼꼼히 비교하고, 앞서 제시된 체크리스트를 바탕으로 전문가와 충분히 상담하여 본인의 재무 상황과 목표에 가장 적합한 보장성 보험을 선택하시길 바랍니다.
오늘 전달드린 정보들이 여러분의 현명한 보험 선택에 큰 도움이 되기를 진심으로 바랍니다. **'무조건 환급'**이라는 달콤한 환상 대신, **'든든한 보장'**이라는 보험 본연의 가치에 집중하여 여러분의 소중한 미래를 더욱 단단하게 설계하시길 응원합니다!
